Samla lån — se din väg ut
Målet är inte ett nytt lån. Målet är färre skulder, lägre totalkostnad, ett datum då du är skuldfri — och mer kvar varje månad. Ett samlingslån är ett av verktygen som kan ta dig dit. Ibland. Den här sidan hjälper dig räkna på om det gäller dig.
Lönar det sig att samla lån?
Ibland — men inte alltid. Ett samlingslån lönar sig när du har flera dyra skulder (kreditkort, snabblån, kontokrediter) och kan ersätta dem med ett lån som ger lägre total kostnad och ett tidigare skuldfritt datum. Det stjälper när en lägre månadskostnad i själva verket är ett längre och dyrare lån, eller när de gamla krediterna lämnas öppna och fylls på igen. Räkna alltid på totalkostnaden — inte månadsbeloppet.
Steg 1: Lista allt — hela bilden på ett papper
Det här är det viktigaste steget — och det är lätt att hoppa över. Skriv upp varje skuld: belopp, ränta, månadsavgift/aviavgift och återstående tid. Kreditkortssaldon, snabblån, kontokrediter, delbetalningar, privata skulder. Först när allt står på samma rad vet du vad din nuvarande situation faktiskt kostar per månad — och vilket datum du är skuldfri om inget ändras.
Två tal styr hela beslutet: din totala kostnad fram till skuldfrihet och ditt skuldfria datum. Ett samlingslån är bara bättre om det förbättrar minst ett av dem utan att försämra det andra.
Skuldkalkylen — jämför din väg ut
Fyll i dina nuvarande skulder och ett tänkt samlingslån. Kalkylen visar totalkostnad och skuldfritt datum för båda vägarna — och varnar när det "billigare" alternativet i själva verket är dyrare.
Dina skulder idag
De förifyllda värdena — skulderna, 8,9 % och 3 000 kr/mån — är räkneexempel. Ersätt dem med dina egna siffror.
Tänkt samlingslån
Förenklad modell: varje skulds effektiva årsränta räknas om till en månadsfaktor som viktas på ingångsbeloppen till EN gemensam faktor — modellen simulerar alltså inte varje skulds saldo eller amorteringsordning separat. Effektiv ränta inkluderar avgifter; ange därför inga avgifter separat, och begär den effektiva räntan av långivaren för exakt ditt belopp och din löptid. Kalkylen är vägledning, inte ett låneerbjudande.
Steg 2: Fyra saker som avgör om ett samlingslån hjälper dig
Jämför den effektiva räntan (inklusive alla avgifter) mot den viktade räntan på dina nuvarande skulder. Kalkylen ovan gör jämförelsen åt dig.
Ett lån med lägre ränta men dubbelt så lång löptid kan kosta mer totalt. Ett erbjudande som bara pratar månadsbelopp visar inte det här — räkna själv på totalkostnaden.
Ett samlingslån fungerar bara om de gamla kontona stängs eller sänks när de är lösta. Öppna kreditkort som fylls på igen kan snabbt äta upp hela vinsten med planen.
Om utgifterna överstiger inkomsten varje månad löser inget lån problemet — då är budgeten grundproblemet. Börja där, gärna med gratis hjälp (nedan).
Gratis hjälp som alltid är rätt första steg
Innan du tar något nytt lån — de här kostar ingenting och är på din sida:
- Kontakta den du är skyldig pengar — tidigt. Du kan fråga om en avbetalningsplan; det är fordringsägaren som avgör, men Kronofogden rekommenderar tidig kontakt som första åtgärd.
- Kommunens budget- och skuldrådgivning — kostnadsfri, med tystnadsplikt, finns i varje kommun. De hjälper dig göra planen ovan på riktigt. Hitta din via Konsumentverkets sida om kommunal budget- och skuldrådgivning.
- Är skulderna större än du någonsin kan betala? Då kan skuldsanering via Kronofogden vara vägen — inte ännu ett lån.
Steg 3: Om kalkylen säger ja — så genomför du det rätt
- Jämför med din egen bank först — som befintlig kund har du ibland ett bättre utgångsläge än du tror.
- Begär effektiv ränta och totalkostnad skriftligt för exakt ditt belopp och din löptid — inte "från"-räntor.
- Håll nere antalet skarpa ansökningar. Vilken kreditupplysning som görs — och när — skiljer sig mellan tjänster och långivare; kontrollera det hos respektive aktör innan du ansöker.
- Lös de gamla skulderna direkt vid utbetalning — låt gärna långivaren betala dem direkt, och stäng kontona.
- Behåll din gamla månadsbetalning. Om samlingslånet sänker månadskostnaden — betala mellanskillnaden extra på lånet. Det är så det skuldfria datumet flyttas närmare.
- Sätt en månadspåminnelse och följ saldot. Planen är klar när saldot är noll — inte när lånet är beviljat.
Vi visar för närvarande inga låneerbjudanden på den här sidan. När vi gör det kommer de att vara märkta som annonslänkar, jämförda på totalkostnad och aldrig styra råden ovan — det är vår redaktionella linje.
Mer kvar varje månad — andra vägar som förstärker planen
Varje hundralapp du frigör kan gå rakt på skulden och flytta ditt skuldfria datum närmare:
Frågor och svar om att samla lån
Lönar det sig alltid att samla lån?+
Nej. Det lönar sig när det nya lånet ger lägre total kostnad och ett tidigare eller lika tidigt skuldfritt datum — vanligast när du ersätter dyra smålån och kreditkortsskulder. Ett lån med lägre månadskostnad men längre löptid kan bli dyrare totalt. Räkna i kalkylen ovan innan du bestämmer dig.
Påverkar det min kreditvärdighet att samla lån?+
En mjuk upplysning påverkar inte kreditvärdigheten; en hård UC-upplysning noteras och kan påverka den. Vilken typ av kreditupplysning som görs — och när — skiljer sig mellan tjänster och långivare; kontrollera det hos respektive aktör innan du ansöker. Hur själva samlingslånet påverkar din kreditvärdighet beror på din helhet.
Vilka lån kan jag samla?+
De flesta osäkrade skulder: kreditkortsskulder, konsumtionslån, snabblån, kontokrediter och delbetalningar. Bolån och CSN-lån ingår normalt inte i ett vanligt samlingslån — de har oftast redan lägre ränta än samlingslånet.
Vad gör jag om inget lån beviljas?+
Då är gratis hjälp nästa steg, inte fler ansökningar: kommunens budget- och skuldrådgivning kan förhandla avbetalningsplaner med dina långivare, och vid skulder du aldrig kan betala kan skuldsanering via Kronofogden vara rätt väg. Fler skarpa låneansökningar i det läget gör som regel situationen sämre.
Ska jag välja lägsta månadskostnaden?+
Nej — välj lägsta totalkostnaden med en månadsbetalning du klarar. Lägsta månadskostnad betyder oftast längsta löptiden, vilket kan göra lånet dyrast av alla alternativ. Om du får lägre månadskostnad: betala mellanskillnaden extra på lånet så blir du skuldfri tidigare.
Relaterade guider
Den här sidan innehåller för närvarande inga annonslänkar. Länkarna till Kronofogden och Konsumentverket är myndighets- och konsumentstöd. Senast uppdaterad 16 juli 2026.